De waarde van een risico

De waarde van een risico

, door OverstappenZorgverzekering.nl

De premies voor zorgverzekeringen gaan omhoog. Zorgverzekeraar DSW is als eerste schaap over de dam gegaan en verhoogt de premies voor het basispakket met 45 euro per jaar. Argumenten die worden aangevoerd: inflatie, vergrijzing, stijgende kosten voor behandelingen en duurdere medicijnen. Tegelijkertijd zijn de buffers van zorgverzekeraars bijna verdubbeld naar 8,5 miljard euro. Houden de argumenten voor premieverhoging dan nog wel stand?

Koffieautomaatargumenten

De crisis lijkt bezworen, zorgverzekeraars beschikken over meer geld dan ooit tevoren en toch moet de verzekerde meer premie gaan betalen. Dat schreeuwt toch om structurele premiedemping? Daar wegen de argumenten voor premieverhoging toch nooit tegen op? Die logica gaat helaas niet helemaal op. Zo is de kloof tussen ‘arme’ en ‘rijke’ zorgverzekeraars groot en op die verschillende reserves wordt al ingeteerd ten behoeve van premiedemping. Bovendien moeten zorgverzekeraars extra gaan betalen voor wijkverpleging en langdurige zorg. Nog steeds genoeg geld over om premies te verlagen, toch? Als we die discussie niet direct willen platslaan met koffieautomaatargumenten, moeten we in de eerste plaats kijken naar de functie van het vermogen van zorgverzekeraars.

De functie van vermogen

Het vermogen van een zorgverzekeraar kun je vergelijken met de lucht in een autoband. Een auto met goed opgepompte banden is veilig en ligt lekker op de weg. Als een deel van het kapitaal verdampt, lopen de autobanden leeg en zal de bestuurder (lees: de zorgverzekeraar) meer kans lopen op ongelukken. Dat wil de bestuurder niet, maar de inzittenden (lees: de verzekerden) al helemaal niet. Om extra veiligheid in te bouwen, bepaalt de overheid hoeveel bar lucht in autobanden aanwezig dient te zijn. Die kapitaaleisen leiden tot buffers die hoog genoeg zijn om veilig te kunnen blijven rijden. Toch lopen hoge buffers ook risico’s.

Kwetsbaar kapitaal

Kapitaal is kwetsbaar geworden, zeker sinds de crisis. Een groot deel van de inleg van verzekerden wordt belegd en de waarde van die beleggingen fluctueert. Natuurlijk houden zorgverzekeraars een groot deel van het eigen vermogen ook in eigen kas, maar financiële risico’s kunnen nooit helemaal door kapitaalvolume alleen worden uitgebannen. Het gaat altijd om de waarde van dat kapitaal en die waarde staat symbool voor de gezondheid van het concern in kwestie (om dit keer maar even bij het thema te blijven). Te weinig reserves of waardedalingen van het kapitaal geven blijk van een slecht immuunsysteem dat uiteindelijk ten koste gaat van de gezondheid. Waardebepaling speelt dus een belangrijke rol en dat begint bij het risico zelf.

Risico als zekerheid

Wie of wat bepaalt nou de waarde van een gezondheidsrisico? We verzekeren ons van zorg door premie te betalen, een zorgverzekeraar verzekert zich met kapitaal en overheden stellen eisen aan dat kapitaal. Van één ding zijn we in ieder geval allemaal verzekerd: het risico zelf.

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *